เมื่อ Apple บุก ‘ธุรกิจสินเชื่อ’ เต็มตัว ด้วยการตั้งบริษัท ‘Apple Financing’ เสริมทัพบริการ ‘ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง’

ดูเหมือนว่า Apple กำลังต้องการเป็นบริษัทที่เป็นมากกว่าผู้ขาย iPhone, iPad และคอมพิวเตอร์ Mac เพราะล่าสุดได้มีการบุก ‘ธุรกิจสินเชื่อ’ เต็มตัว ด้วยการตั้งบริษัท ‘Apple Financing’ เสริมทัพบริการ ‘ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง’ (Buy Now, Pay Later: BNPL)

Bloomberg รายงานว่า บริษัทใหม่นี้จะดูแลการตรวจสอบเครดิตและตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อสำหรับบริการนี้ ซึ่งเรียกว่า Apple Pay Later ซึ่งจะสามารถใช้ได้กับ Apple Pay และ Apple Wallet

ข่าวที่เกี่ยวข้อง:

แม้ว่า Apple จะเคยชินกับบริการทางการเงินมาก่อน แต่ก็ทำได้ด้วยความช่วยเหลือจากสถาบันอย่าง Goldman Sachs ธนาคารเพื่อการลงทุนยังคงเกี่ยวข้องกับ Apple Pay อยู่ จากข้อมูลของ Bloomberg ต่อไปบริษัทจะออกข้อมูลรับรองการชำระเงินของ Mastercard ที่ลูกค้าจะใช้ในการซื้อให้เสร็จสมบูรณ์ แต่จะไม่จัดการการให้กู้ยืมและการประเมินเครดิตเหมือนที่ทำกับ Apple Card ในปัจจุบัน

ความเคลื่อนไหวครั้งนี้นับเป็นครั้งแรกที่ Apple จัดการกับงานด้านการเงินที่สำคัญ เช่น สินเชื่อ การบริหารความเสี่ยง และการประเมินสินเชื่อ ซึ่งเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญสำหรับบริษัทที่เริ่มต้นด้วยการขายคอมพิวเตอร์

เชื่อว่าบริการทางการเงินช่วยให้ผู้ใช้ติดใจกับ iPhone ของตัวเอง นั่นเป็นเหตุผลที่บริษัทต้องการควบคุมกระบวนการที่ดียิ่งขึ้น ตลอดจนปล่อยให้เปิดตัวตัวเลือกใหม่ได้รวดเร็วขึ้น และอาจรวบรวมรายได้มากขึ้น

Apple Pay Later เปิดตัวอย่างเป็นทางการในงาน WWDC 2022 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของระบบปฏิบัติการ iOS 16 ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าสามารถแบ่งค่าใช้จ่ายของธุรกรรม Apple Pay ใดๆ ออกเป็น 4 งวดใน 6 สัปดาห์ โปรแกรมนี้จะเริ่มในสหรัฐอเมริกาในตอนแรก แม้ว่าในที่สุด Apple วางแผนที่จะขยายบริการทางการเงินที่ใหม่กว่าไปยังภูมิภาคอื่นๆ

เมื่อต้นปีนี้ Apple เข้าซื้อกิจการ Credit Kudos Ltd. ซึ่งเป็นบริษัทสตาร์ทอัพในสหราชอาณาจักร ซึ่งใช้ข้อมูลธนาคารในการตัดสินใจให้กู้ยืม เครื่องมือประเมินความเสี่ยงภายในของผู้ผลิต iPhone จะพิจารณาถึงประวัติของผู้บริโภคในฐานะลูกค้าของ Apple เช่น หากพวกเขาชำระเงินค่าสินค้าเป็นประจำ หรือเคยผูกบัตรเครดิตกับ iTunes หรือ App Store

บริการ Pay Later ของ Apple ซึ่งใช้งานได้ตั้งแต่อย่างน้อยปีที่แล้ว ให้ผู้ใช้ซื้อด้วย Apple Pay แล้วชำระเงินคืนเป็นงวดที่เท่ากัน 4 งวดตลอดระยะเวลา 6 สัปดาห์ ไม่มีดอกเบี้ยสำหรับงวดเหล่านี้ แต่ยังไม่ชัดเจนว่า Apple จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือไม่ และหากเป็นเช่นนั้นจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใด

การผลักดันของ Apple สู่อาณาจักร ‘ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง’ ถูกมองว่าเป็นภัยคุกคามต่อ Affirm Holdings Inc. และ Klarna Bank AB ซึ่งให้บริการในลักษณะเดียวกัน แต่ซีอีโอของ Affirm กล่าวว่าเขาไม่กังวลเกี่ยวกับข้อเสนอของ Apple เพราะ “มีพื้นที่มากมายสำหรับการเติบโตสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง”

กระนั้น Buy Now, Pay Later ได้สร้างความกังวลเรื่องการก่อหนี้ที่เกินตัว โดยในเดือนพฤษภาคม SFGATE ได้รายงานเกี่ยวกับบริการดังกล่าว ซึ่งพบว่า Gen Z ราว 73% ใช้บริการนี้ และ 43% เคยผิดชำระอย่างน้อย 1 ครั้ง การสำรวจอื่นจาก DebtHammer แสดงให้เห็นว่าผู้ใช้ 30% ประสบปัญหาในการชำระเงินกับบริการ Buy Now, Pay Later

ด้วยการผิดนัดชำระหนี้ของลูกค้าจำนวนมาก ประกอบกับเศรษฐกิจที่ผันผวน ทำให้การประเมินมูลค่าของ Klarna ลดลง 1 ใน 3 จาก 4.6 หมื่นล้านดอลลาร์ในปีที่แล้วเป็น 3 หมื่นล้านดอลลาร์ และยังทำให้ราคาหุ้นของ Affirm ลดลงด้วย เมื่อเดือนที่แล้ว Klarna เลิกจ้างพนักงาน 10% เนื่องจาก ‘ตลาดหุ้นผันผวนสูงและมีแนวโน้มว่าจะถดถอย’

นอกจากปัญหาทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นแล้ว บริการ Buy Now, Pay Later ยังได้รับความสนใจจากหน่วยงานเฝ้าระวังของรัฐบาลทั่วโลก สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคกำลังตรวจสอบบริษัทเหล่านี้ รวมถึง Klarna, Zip, Afterpay, Affirm และ PayPal โดยอ้างถึงความกังวลเกี่ยวกับ ‘การสะสมหนี้ การเก็งกำไรตามกฎระเบียบ และการเก็บเกี่ยวข้อมูลในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็วด้วยเทคโนโลยี’ เมื่อปีที่แล้วสหราชอาณาจักรได้ประกาศนโยบายการกำกับดูแลที่เข้มงวดยิ่งขึ้นสำหรับบริษัท Buy Now, Pay Later

Pay Later ของ Apple กำลังอยู่ในขั้นตอนที่จะได้รับการพิจารณาแบบเดียวกัน เนื่องจากจะแทรกตัวเองเข้าสู่ภาคธุรกิจที่ไม่แน่นอนเมื่ออัตราเงินเฟ้อพุ่งสูงขึ้น และผู้บริโภคกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าสินค้าในชีวิตประจำวัน

แม้ว่าบริการ Pay Later ของ Apple อาจขัดแย้งกับเป้าหมายของบริษัทในการนำเสนอเทคโนโลยีและบริการแก่ลูกค้าที่ทำให้พวกเขารู้สึกดี ตามที่กล่าวอ้างจาก ทิม คุก ผู้เป็นซีอีโอ ในหน้าจริยธรรมและการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ Apple ว่า “เราทำในสิ่งที่ถูกต้อง แม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องง่ายก็ตาม”

ภาพ: Courtesy of Apple

อ้างอิง:

ช่องทางติดตาม THE STANDARD WEALTH