สินเชื่อส่วนบุคคล หลายคนอาจมีความรู้ แต่เราอยากให้คุณทำความรู้จักให้มากขึ้นเพื่อตอบคำถามให้ชัดเจนว่าสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร คือการกู้เงินต้องใช้บุคคลค้ำประกันหรือไม่ มีขั้นตอนอะไรบ้าง ต้องมีคุณสมบัติอะไรจึงจะขอสินเชื่อได้ และอีกหลายๆ คำถามคงจะเกิดขึ้นเมื่อได้ยินคำว่าสินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคล คือการที่ผู้ขอสินเชื่อจะสามารถขอเงินก้อนจากสถาบันการเงินทั้งที่เป็นธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร เพื่อนำมาใช้จ่ายในเรื่องต่างๆ ตามแต่ที่ผู้ขอประสงค์จะนำไปใช้ เช่น ใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หรือนำไปชำระหนี้สิน โดยปกติแล้วการขอสินเชื่อนั้นจะได้วงเงินอนุมัติอยู่ที่ประมาณ 5 เท่าของเงินเดือนของผู้ขอสินเชื่อ
สรุปแบบง่ายๆ สินเชื่อเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของเงินกู้ แต่ข้อดีของสินเชื่อที่แตกต่างออกไปก็คือผู้ขอสินเชื่อไม่จำเป็นต้องมีบุคคลมาค้ำประกันหรือต้องนำหลักทรัพย์มาค้ำประกันนั่นเอง (ทั้งนี้ต้องขึ้นอยู่กับทางสถาบันการเงินกำหนดและวงเงินกู้ที่ผู้ขอสินเชื่อจะกู้ด้วย) และข้อดีอีกประการของสินเชื่อส่วนบุคคลคือมีกำหนดระยะเวลาการกู้ที่ชัดเจนแน่นอน มีอัตราดอกเบี้ยที่คงตัว และสามารถผ่อนชำระรายเดือนได้ในจำนวนที่เท่าๆ กัน
แต่สินเชื่อส่วนบุคคลนั้นก็ไม่เป็นผลดีกับสถาบันการเงินเช่นกัน เพราะการไม่ต้องการการค้ำประกันทำให้สถาบันการเงินมีความเสี่ยงสูงที่ผู้มาขอสินเชื่อจะไม่สามารถจ่ายเงินคืนได้ตามกำหนดจนอาจเกิดหนี้เสียได้ ทำให้ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลมีอัตราสูงกว่าดอกเบี้ยเงินกู้อื่นๆ ที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
ทั้งนี้การขอสินเชื่ออาจจะไม่ได้มาในรูปแบบของเงินสดเพียงอย่างเดียว แต่อาจจะเป็นในรูปแบบเครดิตซื้อสิ่งของแล้วผ่อนจ่ายเป็นรายเดือนก็ได้เช่นกัน
แนวโน้มตลาดของสินเชื่อส่วนบุคคล
ด้วยความที่สินเชื่อส่วนบุคคลนั้นขอได้ง่ายและอนุมัติค่อนข้างเร็ว จึงกลายเป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับคนที่มีความจำเป็นต้องใช้เงินโดยไม่เป็นหนี้นอกระบบ การขอสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นมีข้อได้เปรียบกว่าการผ่อนบัตรเครดิต คือการที่ผู้ขอสินเชื่อสามารถกำหนดจำนวนเงินและระยะเวลาผ่อนชำระได้ ต่างจากการผ่อนบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงพอๆ กัน ทำให้แนวโน้มสินเชื่อส่วนบุคคลในตลาดมีอัตราที่เติบโตสูงขึ้นตั้งแต่ปี 2561 ลากยาวมาจนถึงปี 2562
คาดการณ์ว่าในปี 2562 จะเติบโตจากปี 2561 จาก 6% เป็น 7% เนื่องมาจากการชดเชยรายได้ที่สูญเสียไปจากการเลิกเก็บค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นในการเตรียมพร้อมสู่สังคมไร้เงินสด สังเกตได้จากการขอสินเชื่อส่วนบุคคลที่ง่ายขึ้น เร็วขึ้น มีการกำหนดขอบเขตการกู้ยืมอย่างรอบคอบ และเจาะเข้าสู่ตลาดดิจิทัลมากขึ้น แต่ก็ถือว่าเป็นความท้าทายของสถาบันทางการเงินที่จะออกผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ มาเพื่อตอบโจทย์คนยุคดิจิทัล ทั้งยังต้องศึกษาข้อมูลเชิงพฤติกรรมของลูกค้ากลุ่มใหม่ เพราะสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นเสี่ยงต่อการชำระหนี้สูงมาก ยิ่งทำให้สินเชื่อนั้นของ่ายและเร็วก็อาจจะทำให้เป็นสินเชื่อเสียได้โดยง่าย
ประชาชนทั่วไปจะได้รับผลประโยชน์จากการที่สินเชื่อของ่ายขึ้น เพราะเมื่อก่อนการขอสินเชื่อเป็นอะไรที่ยุ่งยาก ต้องการเอกสารเยอะแยะมากมาย การอนุมัติก็เป็นไปได้ยาก และยังมีข้อจำกัดด้านอาชีพการงานเข้ามาอีก เมื่อก่อนสินเชื่อเงินสดที่ไร้บุคคลหรือหลักทรัพย์มาค้ำประกันจะมาในรูปแบบของสินเชื่อบัตรกดเงินสด บัตรที่สามารถกดเงินสดได้ในจำนวนที่เราอยากใช้ และมีความสะดวกสบายเมื่อต้องการใช้เงินยามจำเป็นมากที่สุด กดเท่าไรก็เป็นหนี้เท่านั้น หรือใช้บัตรเครดิตเพื่อผ่อนซื้อสินค้าเมื่อมีโปรโมชันผ่อน 0%
เนื่องด้วยข้อจำกัดทางอาชีพการงานที่ต้องการเอกสารอาชีพเพื่อประกอบการพิจารณา ทำให้ตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลขยายไปสู่กลุ่มเป้าหมายใหม่ได้ยาก โดยเฉพาะกลุ่มแม่ค้าฟรีแลนซ์หรือธุรกิจที่ไม่ได้จดทะเบียน เพราะไม่สามารถหาเอกสารมายืนยันตัวตนและแสดงความสามารถในการชำระหนี้ได้
เพราะเหตุนี้ทำให้มีการพัฒนาสินเชื่อส่วนบุคคลให้ก้าวเข้าสู่ยุคดิจิทัล โดยศึกษาพฤติกรรมผู้ขอสินเชื่อผ่านพฤติกรรมออนไลน์มาวิเคราะห์วินัยการใช้เงินของลูกค้า ทำให้การอนุมัติเงินเป็นไปได้เร็วขึ้นและมีข้อจำกัดด้านเอกสารที่น้อยลง สามารถขยายฐานลูกค้าไปยังกลุ่มเป้าหมายอื่นๆ ได้มากขึ้น โดยที่ขั้นตอนทุกกระบวนการสามารถทำผ่านช่องทางออนไลน์ได้ทั้งหมด
นอกจากนั้นคือเรื่องของอัตราดอกเบี้ยที่อยู่ที่ประมาณ 2% ต่อเดือน ซึ่งน้อยกว่าดอกเบี้ยสินเชื่อบัตรกดเงินสดที่มีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 5% ต่อเดือน ทำให้สินเชื่อบุคคลเข้าถึงได้ง่ายกว่าและมีความนิยมที่สูงขึ้น
สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ได้แย่อย่างที่คิด
สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นทางออกเมื่อคราวจำเป็นให้กับสถานการณ์แย่ๆ ที่อาจเกิดขึ้นได้ในชีวิตของเรา เพราะเป็นสินเชื่อที่ผู้ขอจะนำเงินกู้ไปทำอะไรก็ได้ตามแต่จุดประสงค์กันเลยทีเดียว
เหตุการณ์คับขันที่อาจจะเกิดขึ้นได้ในชีวิตของเรา สินเชื่อส่วนบุคคลก็เป็นอีกหนึ่งทางออกในการให้เงินก้อนใหญ่ไปใช้แล้วค่อยมาผ่อนชำระคืนเป็นรายงวดที่สามารถกำหนดเองได้ในภายหลัง เช่น
- ค่ารักษาพยาบาลของตัวเราหรือคนในครอบครัวเมื่อเจ็บป่วย เพราะหากป่วยเป็นโรคร้ายแรง นั่นหมายถึงเงินก้อนใหญ่ที่จะเกิดขึ้นทันทีโดยที่เรายังไม่ได้ตั้งตัว และไม่มีเงินสำรองเตรียมไว้สำหรับเงินก้อนใหญ่
- การเกิดอุบัติเหตุ ไม่ว่าจะเป็นรถชน หรือภัยธรรมชาติที่ประกันวินาศภัยไม่สามารถคุ้มครองได้
- ค่าเลี้ยงดูลูก เช่น ค่าเทอม ค่าเสื้อผ้า เครื่องเขียน ฯลฯ ที่เกิดขึ้นในวันเปิดเทอม
- ธุรกิจหมุนเงินไม่ทัน ซึ่งอาจเกิดจากเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น การประท้วง ภัยธรรมชาติ
- เป็นหนี้นอกระบบที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง ทำให้ผ่อนอย่างไรก็ไม่หมดสักที ผ่อนแล้วเงินต้นไม่ลด และมีเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรม
- การลงทุนระยะสั้นเพื่อหาผลกำไรที่มากกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบุคคล เป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับการลงทุนในธุรกิจต่างๆ ที่อาจจะได้ผลกำไรมากกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก
สินเชื่อธนาคารกรุงศรี
ธนาคารกรุงศรีเป็นอีกหนึ่งสถาบันทางการเงินที่มีผลิตภัณฑ์สินเชื่อออกมาเป็นทางเลือกให้กับประชาชนทั่วไปที่ต้องการใช้เงินด่วนหรือเงินหมุน โดยสินเชื่อที่จะมาแนะนำในวันนี้ก็คือสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล โดยมีลักษณะเด่นดังนี้
1. เงินก้อนใหญ่ มีวงเงินอนุมัติให้สูงสุดถึง 5 เท่าหรือไม่เกิน 2 ล้านบาท ผ่อนจ่ายได้สูงสุด 60 เดือน อีกทั้งดอกเบี้ยยังลดต้นลดดอกทุกวงเงิน และมีอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่หลากหลายให้เลือกสมัครตามคุณสมบัติและไลฟ์สไตล์ของผู้ขอสินเชื่ออีกด้วย
- 9.99% ต่อปีใน 3 เดือนแรก ถ้าเป็นผู้สมัครรับเงินเดือนผ่านธนาคารกรุงศรี
- 10.99% ต่อปี 12 เดือนแรก สำหรับผู้มีรายได้ประจำ
- 12.99% ต่อปี 12 เดือนแรก สำหรับเจ้าของกิจการ
นอกจากนี้ยังได้ส่วนลดดอกเบี้ยปกติเพิ่มอีก 3% ถ้าสมัครผ่านมือถือ (เงื่อนไขการรับอัตราดอกเบี้ยพิเศษเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด)
2. สมัครง่าย เพราะไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน สมัครเพียงครั้งเดียวได้วงเงินตลอดไป เพียงแค่ใช้สำเนาบัตรประชาชน, สลิปเงินเดือนฉบับล่าสุด หรือหนังสือรับรองการทำงานที่ระบุเงินเดือน ตำแหน่ง และอายุงาน, สำเนาบัญชีเงินฝากที่มีรายได้เข้าย้อนหลัง 6-12 เดือน
สำหรับเจ้าของกิจการ จะต้องเตรียมสำเนาบัตรประชาชน, สำเนาบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือนทั้งของบริษัทและส่วนตัว, หนังสือรับรองบริษัทและรายชื่อผู้ถือหุ้น, ใบทะเบียนการค้าในกรณีที่ไม่ใช่นิติบุคคล
3. สมัครได้ทุกที่ทุกเวลา ไม่ต้องโดดงาน ไม่ต้องกังวลเรื่องเวลาและการเดินทางมาที่ธนาคาร เพราะสามารถสมัครผ่าน Krungsri Mobile Application (KMA) ได้ทุกที่ทุกเวลาตลอด 24 ชั่วโมง สามารถเข้าไปดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่นี่เลย
4. ได้เงินเร็ว เมื่อแนบสำเนาบัญชีเงินฝากหน้าแรกของธนาคารที่ระบุชื่อผู้สมัคร ทางธนาคารจะโอนเงินกู้เข้าบัญชีเงินฝากนั้นๆ ทันทีที่เงินกู้ได้รับการอนุมัติ
สินเชื่อส่วนบุคคลนี้สามารถสมัครได้ตั้งแต่บุคคลที่มีอายุ 20-59 ปี และต้องมีรายได้ประจำอย่างน้อย 20,000 บาทต่อเดือน หรือเจ้าของกิจการที่มียอดขายอย่างน้อย 200,000 บาทต่อเดือน ที่มีอายุการทำงานหรือเป็นเจ้าของกิจการมากกว่า 1 ปีขึ้นไป
สิทธิประโยชน์อื่นๆ คือฟรีค่าอากรแสตมป์ ค่าธรรมเนียมจัดการเงินกู้ ค่าธรรมเนียมการโอนเงินเข้าบัญชีหลังได้รับอนุมัติ และค่าธรรมเนียมการเบิกถอนเงินผ่านบัตรเบิกเงินสดทุกช่องทาง
ทั้งนี้ทั้งนั้นควรศึกษาและอ่านรายละเอียดอย่างถี่ถ้วนก่อนจะยื่นขอสินเชื่อที่สถาบันการเงินใดสถาบันการเงินหนึ่ง ศึกษาอัตราดอกเบี้ยระยะเวลาการผ่อนชำระและจำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระในแต่ละเดือนอย่างชัดเจน และขอจำนวนเงินที่เราสามารถผ่อนชำระได้โดยที่ไม่ได้เดือดร้อน
ท้ายที่สุดแล้ว การเตรียมตัวสำหรับเหตุการณ์ฉุกเฉินถือเป็นเรื่องจำเป็นทุกคนควรเตรียมเงินทุนสำรองหรือช่องทางในการลดความเสี่ยงลง เช่น การซื้อประกัน ให้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางออกเมื่อยามจำเป็นเท่านั้น และต้องมั่นใจด้วยว่าตนเองมีความสามารถในการผ่อนชำระคืนเงินทั้งหมด
ติดตามข้อมูลเพิ่มเติม www.krungsri.com
พิสูจน์อักษร: ภาสิณี เพิ่มพันธุ์พงศ์
