จากตอนก่อนหน้า เราได้พูดถึงว่าความไม่แน่นอนของชีวิตอาจทำลายแผนการเงินที่เราวางไว้ได้ในพริบตา หากไม่มีประกันคอยรองรับทคำถามที่ตามมาคือ… แล้วเราจะเลือกประกันแบบไหนให้เหมาะกับตัวเรา? จะรู้ได้อย่างไรว่า ‘พอดี’ และ ‘คุ้มค่า’? บทความนี้จะพาไปดูปัจจัยสำคัญก่อนตัดสินใจ พร้อมวิธีวางแผนอย่างมีหลักการ
ประกันภัยส่วนบุคคลไม่ใช่เพียงแค่เอกสารสัญญา แต่คือ ‘เครื่องมือ’ ในการวางแผนอนาคตเพื่อดูแลคนที่คุณรัก และดูแลตัวคุณเองเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน ดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจซื้อ ต้องพิจารณาให้ดีก่อน
ปัจจัยที่ควรพิจารณาในการเลือกประกันภัยส่วนบุคคล
- ประเมินความเสี่ยงและภาระครอบครัว เช่น ถ้าไม่มีคุณ รายจ่ายรายเดือนจะเป็นเท่าไร?
- พิจารณางบประมาณของเรา ว่าจ่ายเบี้ยไหวไหม แบบไหนกระทบเงินใช้จ่ายประจำวันน้อยที่สุด
- เลือกประกันให้เหมาะกับช่วงชีวิต ในแต่ละช่วงวัยมีความต้องการที่ต่างกัน ต้องเลือกแบบที่ตอบโจทย์อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ให้เข้าใจ
- ทำความเข้าใจรายละเอียดของกรมธรรม์ ไม่ว่าจะเป็นความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และผลประโยชน์ต่างๆ
- ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่ไว้ใจได้ เลือกคนที่ให้คำแนะนำแบบกลาง ไม่เน้นขาย
ทำไมเราถึงต้องสนใจเรื่องนี้ตั้งแต่เนิ่นๆ
แบบประกันส่วนใหญ่จะต้องผ่านกระบวนการพิจารณาการรับประกันภัย โดยพิจารณาตามความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย เช่น อายุ เพศ อาชีพ สุขภาพ และพฤติกรรมการใช้ชีวิต ดังนั้น การเริ่มต้นตั้งแต่ยังอายุน้อยและสุขภาพดีย่อมมีโอกาสได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากกว่า และจ่ายเบี้ยประกันในอัตราที่ต่ำกว่า ความเข้าใจผิดที่มักเกิดขึ้น เช่น
- “ฉันยังหนุ่มสาว อายุน้อย สุขภาพดี ยังไม่จำเป็นต้องซื้อ”
จริงๆ แล้ว ช่วงวัยหนุ่มสาวนี้เหมาะสมที่สุดในการเริ่มต้น เพราะเบี้ยถูกและผ่านการอนุมัติง่ายที่สุด หากเรามาซื้อในวันที่พบเจอโรค หรือมีปัญหาสุขภาพแล้ว แน่นอนว่าบริษัทประกันก็ย่อมไม่สามารถให้ความคุ้มครองโรคที่พบได้ และหากโรคนั้นมีความรุนแรง หรือมีความเสี่ยงกับสุขภาพโดยรวมของร่างกาย บริษัทประกันอาจจะปฏิเสธที่จะรับประกัน
- “มีประกันกลุ่มจากที่ทำงานแล้ว ไม่ต้องซื้อเพิ่ม”
ประกันกลุ่มส่วนใหญ่ไม่สามารถพกติดตัวได้ หากวันใดที่เราลาออกหรือเปลี่ยนงาน ความคุ้มครองนั้นย่อมสิ้นสุด แต่ปัญหาสุขภาพจะเป็นสิ่งที่ติดตัวเราไปตลอด นอกจากนี้ หากเกิดการเจ็บป่วยที่ร้ายแรงจนไม่สามารถทำงานต่อไปได้ ในวันนั้นบริษัทก็อาจต้องยุติสัญญาจ้าง และทำให้ไม่ได้รับสวัสดิการประกันกลุ่มของบริษัทอีก
- “ประกันแพง และเป็นเรื่องของคนรวยเท่านั้น”
หลายคนคิดว่าประกันมีราคาสูง แต่ในความเป็นจริงประกันมีหลายแบบและราคา เช่น ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา 20 ปี วงเงิน 1 ล้านบาท อาจมีเบี้ยเพียงเดือนละไม่กี่ร้อยบาทเท่านั้น ดังนั้น เราสามารถเลือกความคุ้มครองที่เหมาะสมกับงบประมาณที่มีได้
ทบทวนความคุ้มครองอย่างสม่ำเสมอ
ในชีวิตของคนเรามักมีการเปลี่ยนแปลงใหญ่ๆ ในชีวิต เช่น การแต่งงาน การมีลูก การซื้อบ้าน หรือการเกษียณ ซึ่งการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ส่งผลกระทบกับสภาพคล่องทางการเงิน และรายจ่ายในครอบครัว ดังนั้น ควรทบทวนความคุ้มครองอย่างน้อยปีละครั้ง ร่วมกับที่ปรึกษาที่เราไว้วางใจช่วยให้เราตัดสินใจได้อย่างเหมาะสม
ท้ายที่สุดที่อยากฝากไว้ คือ ประกันไม่ใช่แค่เรื่องของเงิน แต่การเตรียมพร้อมรับมือกับความไม่แน่นอนเหล่านั้น คือ ‘ความอุ่นใจ’ (Peace of mind) ที่มอบให้กับครอบครัวและคนที่เรารัก หากวันหนึ่งเกิดเหตุไม่คาดฝัน เราจะไม่ทิ้งภาระไว้เบื้องหลัง ซึ่งความอุ่นใจนี้เป็นสินทรัพย์ที่ประเมินค่าไม่ได้ เพราะมันช่วยให้เรามีความมั่นคงทางจิตใจ แม้ในวันที่โลกภายนอกเต็มไปด้วยความไม่แน่นอน ความมั่นใจว่าเรามีแผนรองรับสิ่งที่ไม่คาดฝัน ทำให้เราสามารถใช้ชีวิตได้อย่างเต็มที่ ไม่ต้องกังวลหรือหวาดกลัวอนาคตมากเกินไป
ภาพ: Sorapop / Getty Images
