SCB จับมือ FWD เปิดตัว ‘Infinity Legacy’ ประกันชีวิตคุ้มครองยาวนานที่สุดในไทยถึงอายุ 120 ปี เปิดรับผู้เอาประกันสูงถึง 90 ปี พลิกบทบาทสู่เครื่องมือส่งต่อมรดกและบริหารภาษีข้ามรุ่น ชูจุดเด่นเจาะกลุ่มผู้เอาประกันภัยอายุ 60 – 90 ปี ซึ่งเป็นช่วงอายุสูงสุดที่ยังไม่เคยมีในตลาด ตั้งเป้าเบี้ยประกันรวม 2,800 ล้านบาท มอบสิทธิ์ให้ลูกค้าไพรเวทแบงก์ก่อน
ประเด็นสำคัญ
SCB-FWD ปรับยุทธศาสตร์รับเศรษฐกิจอายุยืน
ประเทศไทยได้ก้าวเข้าสู่สังคมสูงวัยอย่างสมบูรณ์แล้ว โดยข้อมูลจากสหประชาชาติระบุว่า มีประชากรอายุ 60 ปีขึ้นไปสัดส่วนกว่า 22% ของประเทศ และคาดว่าจะพุ่งสูงถึง 36% ภายในปี 2593 (2050) และยังมีข้อมูลระบุว่า ปัจจุบันมีคนไทยที่มีอายุเกิน 100 ปีมากกว่า 43,000 คน สะท้อนว่าการมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 80-90 ปี กลายเป็นเรื่องปกติในสังคม
ขณะเดียวกัน โลกกำลังเข้าสู่ช่วงการส่งต่อความมั่งคั่งระหว่างรุ่นครั้งใหญ่ที่สุด (Great Wealth Transfer) ทำให้กลุ่มลูกค้าความมั่งคั่งสูง (Wealth) ตื่นตัวกับการวางแผนส่งต่อทรัพย์สิน (Legacy Planning) และการบริหารจัดการภาษี (Tax Management) เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
ณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล Head of Insurance Business ธนาคารไทยพาณิชย์ เผยว่า Insight ของลูกค้ากลุ่ม Wealth เปลี่ยนจากการซื้อประกันเพราะกลัวจากไปเร็ว มาเป็นการวางแผนเพื่อครอบครัวและความมั่งคั่งระยะยาว ธนาคารจึงร่วมกับ FWD ประกันชีวิต เปิดตัว “Infinity Legacy” ประกันชีวิตรายแรกในไทยที่คุ้มครองยาวนานที่สุดถึงอายุ 120 ปี โดยเปิดรับผู้เอาประกันภัยอายุ 60–90 ปี ชำระเบี้ยระยะสั้นแบบครั้งเดียวหรือ 2 ปี ทุนประกันเริ่มต้น 20 ล้านบาทขึ้นไปโดยไม่มีเพดานขั้นสูง เพื่อตอบโจทย์สังคมอายุยืนและการวางแผนส่งต่อมรดก (Legacy Planning)
“ประกันชีวิต Infinity Legacy เกิดขึ้นจากความร่วมมือระหว่างธนาคารและ FWD ประกันชีวิต ที่มีวิสัยทัศน์ร่วมกันในการยึดลูกค้าเป็นศูนย์กลาง (Customer Centricity) โดยมาจาก Insight ของลูกค้าที่เปลี่ยนมุมมองจากการซื้อประกันเพราะกลัวจากไปเร็ว แต่วันนี้ซื้อประกันเพื่อวางแผนสิ่งที่จะเกิดขึ้นในระยะยาวกับครอบครัวและความมั่งคั่งของตนเอง ดังนั้น ความคุ้มครองที่ยาวถึงอายุ 120 ปี จึงไม่ใช่แค่ตัวเลข แต่สะท้อนการตอบโจทย์สังคมที่ผู้คนมีอายุยืนขึ้น และความต้องการวางแผนทางการเงินที่มีระยะเวลานานขึ้น เพื่อช่วยให้ลูกค้าบรรลุเป้าหมายด้านการบริหารความมั่งคั่ง การบริหารจัดการภาษี และการส่งต่อมรดกได้อย่างที่ตั้งใจไว้”
ณภัชชา กล่าว
ด้าน ณัฐพิสิษฐ์ ครุฑครองชัย ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร FWD ประกันชีวิต ชี้ว่า ตลาดประกันชีวิตสำหรับลูกค้ากลุ่ม Wealth กำลังขยายบทบาทไปสู่การวางแผนความมั่งคั่งระยะยาวตามแนวคิด Evolving Protection โดย FWD ได้ท้าทายกรอบเดิมด้วยการเปิดรับผู้เอาประกันภัยตั้งแต่อายุ 60–90 ปี ซึ่งเป็นเกณฑ์อายุสูงสุดเท่าที่เคยมีมาในตลาดไทย สมัครง่ายโดยไม่ต้องตรวจหรือตอบคำถามสุขภาพ
“ประกันชีวิต Infinity Legacy ที่ FWD ประกันชีวิต พัฒนาร่วมกับธนาคารไทยพาณิชย์ จึงเป็นการนำแนวคิดดังกล่าวมาสู่ทางเลือกใหม่ของการวางแผนและส่งต่อความมั่งคั่ง ด้วยการเป็นเจ้าแรกในอุตสาหกรรมที่ให้ความคุ้มครองยาวนานถึงอายุ 120 ปี การออกแบบผลิตภัณฑ์ที่ให้ความคุ้มครองในระยะยาวเช่นนี้นับเป็นความท้าทาย ทั้งในด้านการประเมินความเสี่ยง การบริหารเงินสำรอง และการบริหารสินทรัพย์ระยะยาว ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความเชี่ยวชาญและความพร้อมของ FWD ประกันชีวิต ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนไป เราภูมิใจที่สามารถนำเสนออีกหนึ่งทางเลือกในการวางแผนส่งต่อความมั่งคั่งอย่างเป็นระบบ โดยทำให้ประกันชีวิต Infinity Legacy มีบทบาทมากกว่าการให้ความคุ้มครองชีวิต ด้วยการเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ช่วยบริหารจัดการภาษีและเตรียมสภาพคล่องเพื่อการส่งต่อความมั่งคั่งให้กับคนรุ่นถัดไป” ณัฐพิสิษฐ์ กล่าว
ปลดล็อกข้อจำกัดภาษีมรดกและสภาวะขาดสภาพคล่อง
การส่งต่อทรัพย์สินในปัจจุบันมีความซับซ้อนขึ้นอย่างมาก ดร.นิติ เนื่องจำนงค์ Head of Wealth Planning and Family Office ธนาคารไทยพาณิชย์ ระบุว่า ตาม พ.ร.บ.ภาษีการรับมรดก พ.ศ. 2558 ทรัพย์สินมรดกส่วนที่เกิน 100 ล้านบาทแรก ต้องเสียภาษีในอัตรา 5% สำหรับบุพการี/ผู้สืบสันดาน และ 10% สำหรับญาติหรือบุคคลอื่น โดยครอบคลุมทั้งอสังหาริมทรัพย์ หลักทรัพย์ ยานพาหนะ และเงินฝาก
ดร.นิติ ชี้ว่า ยุคนี้บริบทของโครงสร้างประชากรเปลี่ยนไปอย่างสิ้นเชิง ในอนาคตบ้านหนึ่งอาจมีสมาชิกห่างกันถึง 4-5 ช่องวัย (Generations) แม้เด็กจะเกิดน้อยลง แต่ความต่างทางความคิดของแต่ละเจเนอเรชันที่ห่างกันเพียง 10 ปีก็เริ่มชัดเจนขึ้น การวางแผนความมั่งคั่งของครอบครัว (Family Wealth Planning) จึงต้องเปลี่ยนวิธีคิดใหม่ทั้งหมด
อุปสรรคสำคัญที่ทายาทมักเผชิญ คือการรับมรดกที่เป็นอสังหาริมทรัพย์หรือหุ้น แต่กลับขาดสภาพคล่องเงินสดมาจ่ายภาษีการรับมรดก ภาษีที่ดิน หรือค่าใช้จ่ายในการดูแลทรัพย์สิน หากสวัสดิการของกงสีต้องแบกรับค่ารักษาพยาบาลของสมาชิกในครอบครัวทั้งหมด ก็อาจทำให้โครงสร้างทางการเงินของครอบครัวตึงตัวได้ นอกจากนี้ กระบวนการจัดตั้งผู้จัดการมรดกที่ต้องใช้เวลานานและมักสร้างความขัดแย้งระหว่างทายาท ก็กลายเป็นอีกหนึ่งความเสี่ยงหลัก
ดร.นิติ กล่าวเพิ่มว่า เงินค่าสินไหมทดแทนจากกรมธรรม์ประกันชีวิต ไม่ถือเป็นมรดกตามกฎหมาย เนื่องจากเป็นเงินที่เกิดขึ้นหลังการเสียชีวิต เงินก้อนนี้จึงถูกจ่ายตรงไปยังผู้รับผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ทันที โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการแบ่งมรดก และได้รับการยกเว้นภาษีการรับมรดก ทายาทจึงนำเงินนี้ไปใช้เป็นสภาพคล่องเพื่อชำระภาษีและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ได้อย่างรวดเร็ว
นอกจากนี้ ในครอบครัวใหญ่ที่มีความซับซ้อน เช่น มีเขย-สะใภ้ หรือทายาทที่มีความพร้อมต่างกัน การใช้ระบบกงสีแบบเดิมอาจนำไปสู่ปัญหา บางคนเข้ามาช่วยบริหารธุรกิจ บางคนไม่ได้ทำ การให้สัดส่วนหุ้นเท่ากันอาจดูสละสลวยบนกระดาษ แต่อาจไม่เป็นธรรมในทางปฏิบัติสำหรับผู้ทำงาน เครื่องมือประกันชีวิตจึงเข้ามาทำหน้าที่เป็นโซลูชันแบบ Customize รายครอบครัว ในการบายพาส (Bypass) ส่งมอบสภาพคล่องเงินสดให้ทายาทแต่ละคนได้อย่างเหมาะสม ชัดเจน และไม่สร้างความขัดแย้ง อีกทั้งยังช่วยรองรับภาระค่าใช้จ่ายเฉพาะหน้า เช่น ภาษีที่ดิน หรือค่าจ้างคนดูแลทรัพย์สิน ระหว่างที่การจัดตั้งผู้จัดการมรดกยังไม่เสร็จสิ้นอีกด้วย
เจาะรายละเอียดสิทธิประโยชน์ ‘Infinity Legacy’
ประกันชีวิต Infinity Legacy เป็นประกันชีวิตมอบความคุ้มครองแก่ผู้ถือกรมธรรม์ถึงอายุ 120 ปี อายุรับประกันภัย 60 ปี – 90 ปี ชำระเบี้ยประกันภัยระยะสั้น เลือกได้ทั้งแบบชำระเบี้ยประกันภัย ครั้งเดียว หรือ 2 ปี จำนวนเงินเอาประกันภัย เริ่มต้น 20 ล้านบาท อีกทั้งยังได้รับเงินคืนรายปีตามที่กรมธรรม์กำหนด
Infinity Legacy มอบผลประโยชน์เงินคืนรายปีและเงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญา โดยแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบ คือ
- ประกัน Infinity Legacy 120/1 รับเงินคืนทุกปี ตั้งแต่ครบปีกรมธรรม์ที่ 1 – อายุ 100 ปีรับปีละ 1.25% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ครบปีกรมธรรม์ที่อายุ 101 – 110 ปีรับปีละ 1.50% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ครบปีกรมธรรม์ที่อายุ 111 – 119 ปีรับปีละ 2% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และรับเงินก้อน 120% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อครบกำหนดสัญญา
- ประกัน Infinity Legacy 120/2 รับเงินคืนทุกปี ตั้งแต่ครบปีกรมธรรม์ที่ 1 – อายุ 100 ปีรับปีละ 2.5% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ครบปีกรมธรรม์ที่อายุ 101 – 110 ปีรับปีละ 3% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ครบปีกรมธรรม์ที่อายุ 111 – 119 ปีรับปีละ 4% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และรับเงินก้อน 240% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อครบกำหนดสัญญาสมัครง่ายไม่ต้องตรวจสุขภาพ ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ
สำหรับอายุรับประกันภัย 81-90 ปี บริษัทจะพิจารณารับประกันภัยเป็นรายกรณี และจะได้รับผลประโยชน์เงินคืนรายปีที่แตกต่างออกไป
ทั้งนี้ ธนาคารไทยพาณิชย์ตั้งเป้าหมายเบี้ยประกันภัยรับเบื้องต้นไว้ที่ 2,800 ล้านบาท แบ่งเป็นแบบชำระเบี้ยครั้งเดียว 2,000 ล้านบาท และแบบชำระเบี้ย 2 ปี 800 ล้านบาท โดยเปิดเป็นสิทธิพิเศษเฉพาะกลุ่มลูกค้า Private Banking ผ่านผู้จัดการความสัมพันธ์ลูกค้า (RM) ก่อนที่จะพิจารณาขยายสู่กลุ่มลูกค้า Wealth ในวงกว้างต่อไป
