ดูเหมือนว่า Apple กำลังต้องการเป็นบริษัทที่เป็นมากกว่าผู้ขาย iPhone, iPad และคอมพิวเตอร์ Mac เพราะล่าสุดได้มีการบุก ‘ธุรกิจสินเชื่อ’ เต็มตัว ด้วยการตั้งบริษัท ‘Apple Financing’ เสริมทัพบริการ ‘ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง’ (Buy Now, Pay Later: BNPL)
Bloomberg รายงานว่า บริษัทใหม่นี้จะดูแลการตรวจสอบเครดิตและตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อสำหรับบริการนี้ ซึ่งเรียกว่า Apple Pay Later ซึ่งจะสามารถใช้ได้กับ Apple Pay และ Apple Wallet
ข่าวที่เกี่ยวข้อง:
- จ่ายเต็มทำไม? Apple จับมือ Goldman Sachs ซุ่มพัฒนาบริการใหม่ ‘ซื้อเลย จ่ายทีหลัง’ หวังกระตุ้นให้ Apple Pay มีลูกค้ามากขึ้น
- มาแล้วแฟนบอยจ๋า ‘MacBook Air ชิป M2’ ที่อยากได้ แต่ราคาเริ่มต้น 43,900 บาท คาดวางขายได้ ก.ค. นี้
- เจาะลูกค้าที่ไม่อยากจ่ายเงินเป็นก้อน? Apple กำลังวางแผนเปิดตัวการขาย iPhone แบบ ‘Subscription’ ที่ชำระเงินแบบ ‘รายเดือน’
แม้ว่า Apple จะเคยชินกับบริการทางการเงินมาก่อน แต่ก็ทำได้ด้วยความช่วยเหลือจากสถาบันอย่าง Goldman Sachs ธนาคารเพื่อการลงทุนยังคงเกี่ยวข้องกับ Apple Pay อยู่ จากข้อมูลของ Bloomberg ต่อไปบริษัทจะออกข้อมูลรับรองการชำระเงินของ Mastercard ที่ลูกค้าจะใช้ในการซื้อให้เสร็จสมบูรณ์ แต่จะไม่จัดการการให้กู้ยืมและการประเมินเครดิตเหมือนที่ทำกับ Apple Card ในปัจจุบัน
ความเคลื่อนไหวครั้งนี้นับเป็นครั้งแรกที่ Apple จัดการกับงานด้านการเงินที่สำคัญ เช่น สินเชื่อ การบริหารความเสี่ยง และการประเมินสินเชื่อ ซึ่งเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญสำหรับบริษัทที่เริ่มต้นด้วยการขายคอมพิวเตอร์
เชื่อว่าบริการทางการเงินช่วยให้ผู้ใช้ติดใจกับ iPhone ของตัวเอง นั่นเป็นเหตุผลที่บริษัทต้องการควบคุมกระบวนการที่ดียิ่งขึ้น ตลอดจนปล่อยให้เปิดตัวตัวเลือกใหม่ได้รวดเร็วขึ้น และอาจรวบรวมรายได้มากขึ้น
Apple Pay Later เปิดตัวอย่างเป็นทางการในงาน WWDC 2022 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของระบบปฏิบัติการ iOS 16 ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าสามารถแบ่งค่าใช้จ่ายของธุรกรรม Apple Pay ใดๆ ออกเป็น 4 งวดใน 6 สัปดาห์ โปรแกรมนี้จะเริ่มในสหรัฐอเมริกาในตอนแรก แม้ว่าในที่สุด Apple วางแผนที่จะขยายบริการทางการเงินที่ใหม่กว่าไปยังภูมิภาคอื่นๆ
เมื่อต้นปีนี้ Apple เข้าซื้อกิจการ Credit Kudos Ltd. ซึ่งเป็นบริษัทสตาร์ทอัพในสหราชอาณาจักร ซึ่งใช้ข้อมูลธนาคารในการตัดสินใจให้กู้ยืม เครื่องมือประเมินความเสี่ยงภายในของผู้ผลิต iPhone จะพิจารณาถึงประวัติของผู้บริโภคในฐานะลูกค้าของ Apple เช่น หากพวกเขาชำระเงินค่าสินค้าเป็นประจำ หรือเคยผูกบัตรเครดิตกับ iTunes หรือ App Store
บริการ Pay Later ของ Apple ซึ่งใช้งานได้ตั้งแต่อย่างน้อยปีที่แล้ว ให้ผู้ใช้ซื้อด้วย Apple Pay แล้วชำระเงินคืนเป็นงวดที่เท่ากัน 4 งวดตลอดระยะเวลา 6 สัปดาห์ ไม่มีดอกเบี้ยสำหรับงวดเหล่านี้ แต่ยังไม่ชัดเจนว่า Apple จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือไม่ และหากเป็นเช่นนั้นจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใด
การผลักดันของ Apple สู่อาณาจักร ‘ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง’ ถูกมองว่าเป็นภัยคุกคามต่อ Affirm Holdings Inc. และ Klarna Bank AB ซึ่งให้บริการในลักษณะเดียวกัน แต่ซีอีโอของ Affirm กล่าวว่าเขาไม่กังวลเกี่ยวกับข้อเสนอของ Apple เพราะ “มีพื้นที่มากมายสำหรับการเติบโตสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง”
กระนั้น Buy Now, Pay Later ได้สร้างความกังวลเรื่องการก่อหนี้ที่เกินตัว โดยในเดือนพฤษภาคม SFGATE ได้รายงานเกี่ยวกับบริการดังกล่าว ซึ่งพบว่า Gen Z ราว 73% ใช้บริการนี้ และ 43% เคยผิดชำระอย่างน้อย 1 ครั้ง การสำรวจอื่นจาก DebtHammer แสดงให้เห็นว่าผู้ใช้ 30% ประสบปัญหาในการชำระเงินกับบริการ Buy Now, Pay Later
ด้วยการผิดนัดชำระหนี้ของลูกค้าจำนวนมาก ประกอบกับเศรษฐกิจที่ผันผวน ทำให้การประเมินมูลค่าของ Klarna ลดลง 1 ใน 3 จาก 4.6 หมื่นล้านดอลลาร์ในปีที่แล้วเป็น 3 หมื่นล้านดอลลาร์ และยังทำให้ราคาหุ้นของ Affirm ลดลงด้วย เมื่อเดือนที่แล้ว Klarna เลิกจ้างพนักงาน 10% เนื่องจาก ‘ตลาดหุ้นผันผวนสูงและมีแนวโน้มว่าจะถดถอย’
นอกจากปัญหาทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นแล้ว บริการ Buy Now, Pay Later ยังได้รับความสนใจจากหน่วยงานเฝ้าระวังของรัฐบาลทั่วโลก สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคกำลังตรวจสอบบริษัทเหล่านี้ รวมถึง Klarna, Zip, Afterpay, Affirm และ PayPal โดยอ้างถึงความกังวลเกี่ยวกับ ‘การสะสมหนี้ การเก็งกำไรตามกฎระเบียบ และการเก็บเกี่ยวข้อมูลในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็วด้วยเทคโนโลยี’ เมื่อปีที่แล้วสหราชอาณาจักรได้ประกาศนโยบายการกำกับดูแลที่เข้มงวดยิ่งขึ้นสำหรับบริษัท Buy Now, Pay Later
Pay Later ของ Apple กำลังอยู่ในขั้นตอนที่จะได้รับการพิจารณาแบบเดียวกัน เนื่องจากจะแทรกตัวเองเข้าสู่ภาคธุรกิจที่ไม่แน่นอนเมื่ออัตราเงินเฟ้อพุ่งสูงขึ้น และผู้บริโภคกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าสินค้าในชีวิตประจำวัน
แม้ว่าบริการ Pay Later ของ Apple อาจขัดแย้งกับเป้าหมายของบริษัทในการนำเสนอเทคโนโลยีและบริการแก่ลูกค้าที่ทำให้พวกเขารู้สึกดี ตามที่กล่าวอ้างจาก ทิม คุก ผู้เป็นซีอีโอ ในหน้าจริยธรรมและการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ Apple ว่า “เราทำในสิ่งที่ถูกต้อง แม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องง่ายก็ตาม”
ภาพ: Courtesy of Apple
อ้างอิง:
- https://www.bloomberg.com/news/articles/2022-06-08/apple-will-handle-the-lending-itself-with-new-pay-later-service
- https://www.theverge.com/2022/6/8/23157184/ugly-economics-behind-apple-buy-now-pay-later-system-bnpl
- https://www.engadget.com/apple-financing-subsidiary-223140051.html
ช่องทางติดตาม THE STANDARD WEALTH
- Twitter: twitter.com/standard_wealth
- Instagram: instagram.com/thestandardwealth
- Official Line คลิก https://lin.ee/xfPbXUP
