หนึ่งในความท้าทายที่หนักหนาสาหัสสำหรับวัยรุ่น Gen Z ยุคปัจจุบันก็คือ การบริหารจัดการวางแผนการเงินของตนเองเพื่อให้มีเพียงพอต่อการดำรงชีวิตประจำวัน ซึ่งท่ามกลางค่าครองชีพที่สูงลิ่ว สวนทางกับค่าจ้างเงินเดือนที่ยังคงเท่าเดิมหรือลดลง และภาระหนี้ต่างๆ ทำให้เป็นเรื่องยากสำหรับหลายๆ คนในการจัดการงบการเงินของตนเอง จนกระทบต่อแผนการใช้จ่ายสำคัญอย่างการซื้อบ้านและการออมเพื่อการเกษียณ รวมถึงทำให้มีแนวโน้มที่คนหนุ่มสาวเหล่านี้ต้องพึ่งพาธนาคาร หรือเหล่าบุพการีของตนเองเป็นเวลานานขึ้น และในกรณีที่เลวร้ายที่สุดก็คือ การใช้จ่ายแบบชักหน้าไม่ถึงหลัง ‘Doom Spending’ เพื่อเอาตัวรอดไปวันๆ
งานนี้ทางทีมข่าว Bloomberg ได้รวบรวมเคล็ดลับความเห็นจากผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาทางการเงินว่าการจัดการวางแผนการเงินอย่างสมเหตุสมผลในยุคค่าครองชีพสูงต้องทำอย่างไร
Mark Struthers ผู้ก่อตั้งบริษัทวางแผนการเงิน Sona Wealth กล่าวว่า ประการแรกที่ต้องทำคือ กำหนดกฎพื้นฐานในการใช้จ่ายขึ้นมาก่อนว่าจะใช้ จะเก็บ จะลงทุน ด้วยสัดส่วนเท่าใด โดยส่วนตัว Struthers แนะนำกฎ 50-30-20 กล่าวคือ แบ่งรายได้ 50% ไว้สำหรับความต้องการขั้นพื้นฐาน เช่น บิล ค่าเช่า และค่าดูแลเด็ก 30% สำหรับความต้องการ เช่น ร้านอาหาร และการเดินทาง และ 20% สำหรับเงินออม
แน่นอนว่าด้วยค่าครองชีพที่สูงขึ้นทุกวันในปัจจุบัน กฎ 50-30-20 อาจเป็นเรื่องยากสำหรับใครหลายคน Struthers ก็แนะนำให้ปรับแก้ได้ เช่น สัดส่วนอาจเปลี่ยนเป็น 70-20-10 หรือ 80-10-10 เป็นต้น ก่อนย้ำว่า แม้ว่ากฎทั่วไปจะไม่พอดีกันนัก แต่ก็มักจะดีกว่าไม่ทำอะไรเลย
ด้าน Douglas Boneparth ผู้ก่อตั้งบริษัทที่ปรึกษาทางการเงิน Bone Fide Wealth กล่าวว่า เคล็ดลับการวางแผนทางการเงินที่ดีมากอีกประการหนึ่งก็คือ Track Expenses การติดตามค่าใช้จ่ายจริง โดยจดรายละเอียดของการใช้จ่ายในแต่ละวันเป็นเวลาสัก 6-12 เดือน เพื่อดูว่าเงินของคุณไปที่ไหน ซึ่งวิธีการนี้สามารถช่วยให้คุณเข้าใจได้ดีขึ้นว่าคุณใช้เงินไปกับอะไร และตัดสินใจว่าจะจัดสรรการใช้จ่ายไปที่ใด
Sarah Paulson เจ้าของที่ปรึกษาทางการเงิน Valkyrie Financial แนะให้ลองแบ่งงบออกเป็นสองส่วน คือ ส่วนค่าใช้จ่ายที่คงที่ (Fixed Cost) กับค่าใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นได้ตามสถานการณ์ ด้วยการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติสำหรับจำนวนเงินคงที่ทุกๆ เดือน เช่น ค่าสมัครสมาชิก ค่าเช่า และเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา ควบคู่ไปกับการหักเงินเข้าบัญชีออม ซึ่งรายได้ส่วนที่เหลือเป็นส่วนยืดหยุ่นสำหรับการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ซึ่งเป็นส่วนที่ยืดหยุ่นที่สามารถใช้จ่ายได้ตามต้องการ
ด้าน Selina Flavius ผู้ก่อตั้ง Black Girl Finance ที่ปรึกษาในสหราชอาณาจักร กล่าวว่า สิ่งสำคัญคือต้องเตรียมพื้นที่สำหรับค่าใช้จ่ายที่มาปีละครั้ง เช่น วันหยุด วันเกิด ค่าบำรุงรักษารถยนต์ ประกันที่อยู่อาศัย และภาษี ซึ่งการใช้จ่ายในส่วนนี้มักมีผลกระทบต่อแผนการเงินโดยรวมเพียงเล็กน้อย เพราะมักจะมีแค่ปีละครั้งหรือสองครั้งเท่านั้น ไม่ใช่ทุกเดือน แต่ก็เป็นการดีที่จะวางแผนล่วงหน้าและกันเงินไว้ทุกเดือนเมื่อค่าใช้จ่ายเหล่านั้นมาถึง
นอกจากนี้ บรรดาที่ปรึกษาทางการเงินยังแนะนำให้จัดสรรเงินไว้เป็นค่าใช้จ่ายสนุกๆ เช่น ค่าเดินทาง ดูหนัง หรือร้านอาหาร เป็นครั้งคราว เพราะการมีแผนการเงินที่ไม่เหลือพื้นที่ให้ซื้อของสนุกๆ อาจจบลงด้วยความล้มเหลว เนื่องจากผู้คนมักจะยอมแพ้และใช้จ่ายเกินควร และการมีเงินเพื่อใช้จ่ายสำหรับเรื่อง ‘สนุกสนาน’ บ้างบางครั้งจะช่วยให้คุณมีแรงบันดาลใจและบรรลุเป้าหมายในระยะยาว
ภาพ: Bulat Silvia / Getty Images
อ้างอิง:
