ต้องยอมรับว่าปัญหาหนี้นอกระบบสร้างความเจ็บปวดให้กับผู้ที่มีรายได้ปานกลางถึงน้อยในหลายประเทศ ผู้มีรายได้น้อยหรือเข้าไม่ถึงสถาบันการเงิน (Underserved) มักหันหน้าเข้าหาหนี้นอกระบบจากเงื่อนไขและความจำเป็นที่สถาบันการเงินในระบบให้ไม่ได้
มันนิกซ์ (MONIX) ฟินเทคสตาร์ทอัพผู้ให้บริการแอปพลิเคชัน ‘ฟินนิกซ์’ (FINNIX) มุ่งมั่นส่งมอบ ‘โอกาส’ ให้กับผู้ที่เข้าไม่ถึงสินเชื่อในระบบ โดยใช้ AI ในการจับพฤติกรรม และช่วยปรับเปลี่ยนพฤติกรรมผู้กู้ให้สามารถมีชีวิตการเงินที่มั่นคงและยั่งยืน
วุฒินันท์ ชัยศิริวิเรนทร์ Product Owner บริษัท มันนิกซ์ จำกัด
สินเชื่อในระบบเข้าถึงยากและใช้เวลาอนุมัตินาน
ปัจจุบันหนี้นอกระบบที่ลงทะเบียนในระบบคลินิกแก้หนี้ของกรมการปกครองอยู่ที่ 1.2 หมื่นล้านบาท เมื่อสืบสาวไปถึงต้นตอปัญหาว่า อะไรคือสาเหตุที่คนไทยต้องยอมหันหน้าไปยังเจ้าหนี้นอกระบบ เกิดจาก 5 Pain Point ดังนี้
- อนุมัติยาก เนื่องจากผู้กู้มีเกณฑ์การยื่นขอสินเชื่อไม่ตรงตามเงื่อนไข
- ใช้เวลาในการอนุมัตินาน กินเวลาถึง 5-7 วัน ซึ่งไม่ตอบโจทย์ความต้องการใช้เงินให้ทันเวลา
- เอกสารจำนวนมาก ขั้นต่ำคือ 5 ชนิดที่จะใช้ในการอ้างอิงเพื่อขอรับสินเชื่อ
- ความซับซ้อนในกระบวนการขอสินเชื่อ และการเข้าถึงยาก
- วิธีการชำระหนี้ไม่สอดคล้องกับรายได้และพฤติกรรม
ปัญหาเหล่านี้จะผลักคนที่ไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อในระบบได้ออกไปสู่วังวนหนี้นอกระบบ กลายเป็น ‘วงจรอุบาทว์’ ที่ต้องเผชิญ เมื่อมีรายได้น้อยกว่าค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ไม่มีเงินพอที่จะหมุนเวียน ทำให้ต้องไปมองหาแหล่งเงินที่เข้าถึงได้ง่ายคือ สินเชื่อนอกระบบ ซึ่งมักจะมีดอกเบี้ยสูง การจัดการที่ไม่เป็นธรรม ทำให้ต้องกู้หนี้ซ้ำซ้อนหลายมือเพื่อมาจ่ายโปะหนี้ไปเรื่อยๆ เป็นวงจรที่ไม่มีสิ้นสุด
AI ช่วยพัฒนาและเปลี่ยนพฤติกรรมการเงิน
แอปฟินนิกซ์ แพลตฟอร์มเงินกู้ดิจิทัลของมันนิกซ์จึงเข้ามามีบทบาทในการร่วมแก้ไขวงจรนี้ ซึ่งใช้ AI ในการเก็บข้อมูล พัฒนา และประเมินพฤติกรรมผู้กู้
AI และ Machine Learning จะทำการเรียนรู้ข้อมูลการใช้จ่ายของผู้ขอกู้ และใช้ข้อมูลทางเลือก (Alternative Data) ในการประเมินเครดิตและความสามารถในการชำระหนี้ รวมไปถึงพิจารณาวงเงินที่เหมาะสมกับผู้กู้ โดยจะมีมนุษย์ตรวจสอบการทำงานของ AI อีกชั้นหนึ่ง ซึ่งทำหน้าที่ทั้งการตรวจสอบความเหมาะสมและพัฒนาขีดความสามารถของ AI ด้วยการพิจารณาเพิ่มข้อมูลใหม่ๆ เพื่อให้ AI สามารถวิเคราะห์ข้อมูลได้อย่างรอบด้านทำให้แอปฟินนิกซ์สามารถอนุมัติเงินกู้ได้ภายใน 5 นาที ตลอด 24 ชั่วโมง จากพลังความสามารถของ AI
การขอกู้ การชำระหนี้ และข้อมูลต่างๆ ของผู้กู้จะถูกบันทึกบนแดชบอร์ดของแอปพลิเคชันผ่านฟีเจอร์ ‘รายงานฟินนิกซ์เครดิต’ ทำให้ผู้กู้เห็นพฤติกรรมตัวเองที่ทำได้ดี และพฤติกรรมที่ยังต้องพัฒนา ผู้กู้ที่ชำระเงินตรงเวลาสามารถสะสม ‘ฟินนิกซ์คอยน์’ เพื่อนำไปแลกเป็นสิทธิประโยชน์ในการขอเพิ่มวงเงินชั่วคราวหรือส่วนลดดอกเบี้ย ซึ่งเป็นการเปลี่ยนพฤติกรรมของผู้กู้ให้มีวินัยทางการเงินที่ดี
นอกจากนี้ มันนิกซ์ยังพบอินไซต์จากพฤติกรรมของผู้กู้ว่า กลุ่ม Underserved ทั้งที่เป็นและไม่ได้เป็นลูกค้าของแอปฟินนิกซ์ มักจะมีรายได้ไม่เพียงพอกับรายจ่าย หรือไม่สามารถหางานที่เหมาะสมได้ จึงร่วมมือกับพาร์ตเนอร์ในการสร้างโอกาสในการหางานเสริมรายได้ พร้อมมอบสิทธิพิเศษต่างๆ ในการช่วยลดรายจ่ายให้กับทุกคนที่โหลดแอปฟินนิกซ์ โดยไม่จำเป็นต้องเป็นผู้กู้เงินกับแอปฟินนิกซ์ก็ได้
อธิชาติ เหล่าวิเศษธนการ Digital Marketing Specialist บริษัท มันนิกซ์ จำกัด (ซ้าย) และ
ศรุฒ ชลนทีทร Performance Marketing Specialist บริษัท มันนิกซ์ จำกัด (ขวา)
เฟรมเวิร์ก ABCP+AI ช่วยแคมเปญการตลาด
มันนิกซ์ประสบความสำเร็จในการเป็นเพื่อนคู่ใจของลูกค้า Underserved กว่า 1 ล้านบัญชี จากการใช้ AI เป็นพื้นฐานในการขับเคลื่อนแอปพลิเคชันฟินนิกซ์ AI ยังเป็นตัวแปรสำคัญในการสนับสนุนงานด้านการตลาด ด้วยเทคโนโลยี Martech ที่ช่วยสร้างการตระหนักรู้ของแอปฟินนิกซ์ ให้คนหันมาใช้บริการแพลตฟอร์มเงินกู้ถูกกฎหมายแทนการเข้าสู่วงจรหนี้นอกระบบ
ใช้ประโยชน์จาก AI เพื่อวางแผนงานการตลาดผ่านเฟรมเวิร์ก ABCP (Audience, Budget, Content & Creative, Placement) ที่เสริมการใช้งาน AI เข้าไปในทุกกระบวนการ
- A – Audience ใช้ AI ในการวิเคราะห์ว่าลูกค้าประเภทไหนที่จะสร้าง Engagement กับแคมเปญ และคาดการณ์แพตเทิร์นของพฤติกรรมลูกค้า เพื่อสร้างโมเดลออกมาให้เห็น Persona ของลูกค้า ทำให้ทราบข้อมูลเชิงลึกด้านพฤติกรรมของลูกค้าได้อย่างแม่นยำมากขึ้น
- B – Budget ใช้ AI ช่วยปรับต้นทุนที่มีอย่างจำกัดให้เหมาะสมและคุ้มค่าที่สุดในการทำแคมเปญ โดยสามารถคำนวณได้แบบเรียลไทม์ ช่วยปรับลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น และยังสามารถเก็บข้อมูลสำหรับช่วยคาดการณ์ต้นทุนต่อเป้าหมาย (Cost per Action) ในแคมเปญต่อไปได้
- C – Content & Creative เมื่อ AI จับกลุ่มคนที่เหมาะกับแคมเปญแล้ว สามารถใช้ AI เลือกคอนเทนต์ที่ตรงใจลูกค้า ช่วยลดเวลาในการวิเคราะห์ข้อมูลคอนเทนต์และการทำ A/B Testing เพื่อให้ได้งานที่เหมาะสมกับแคมเปญที่สุด
- P – Placement สามารถใช้ AI ในการช่วยหาช่องทางวางคอนเทนต์และแคมเปญได้อย่างถูกต้องและเหมาะสม รวมถึงคาดการณ์ช่วงระยะเวลาการปล่อยแคมเปญออกไปอย่างถูกที่ถูกเวลา
กรณีศึกษาของแคมเปญการตลาดที่ประสบความสำเร็จของแอปฟินนิกซ์
กรณีศึกษาของแอปฟินนิกซ์ที่ประสบความสำเร็จจากการร่วมมือกับทาง Meta พบว่า แอปฟินนิกซ์ได้ออกแคมเปญโฆษณา ‘5 นาที พร้อมสู้ กู้ชีวิต’ เพื่อเพิ่มยอดดาวน์โหลดแอป โดยใช้ AI ช่วยกำหนดกลุ่มเป้าหมายที่แม่นยำ มุ่งเน้นไปที่คนไทยอายุ 20-50 ปี ที่สนใจเรื่องเงินกู้และธุรกิจขนาดเล็ก ผลลัพธ์ออกมาคือ
- การจดจำแบรนด์จากโฆษณาเพิ่มขึ้น 11.5 คะแนน โดยสูงกว่ามาตรฐานของธุรกิจด้านการเงินในไทยและเอเชียแปซิฟิก
- การเป็นแบรนด์ที่คนนึกถึงเป็นอันดับแรกหลังจากการดูโฆษณาเพิ่มขึ้น 3.2 คะแนน โดยสูงกว่ามาตรฐานของธุรกิจด้านการเงินในไทยและเอเชียแปซิฟิก
- การเพิ่มยอดดาวน์โหลดหลังจากเห็นโฆษณาเพิ่มขึ้น 3.1 คะแนน โดยสูงกว่ามาตรฐานของธุรกิจด้านการเงินในไทยและเอเชียแปซิฟิก
ความสำคัญของโมเดลให้เครดิตของ Conversion (Attribution Model) สำหรับงานด้านการตลาด
โมเดลการให้เครดิตของ Conversion (Attribution Model) มีความสำคัญอย่างมากในด้านการตลาด เพราะช่วยในการวัดผลและทำความเข้าใจว่าช่องทางใดที่ส่งผลต่อความสำเร็จของการตลาดได้ดีที่สุด การใช้โมเดลที่เหมาะสมจะช่วยให้ได้ข้อมูลที่แม่นยำ น่าเชื่อถือ และสามารถนำไปใช้ได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด โดยเราสามารถจัดการปัญหาจากการคำนวณโมเดลนี้ได้โดยใช้ AI ในการประมวลข้อมูล ทำให้สามารถวิเคราะห์และปรับแผนการตลาดให้มุ่งเน้นไปที่ช่องทางที่อาจจะสร้างผลลัพธ์ทางการตลาดสูงสุด
มันนิกซ์เป็นบริษัทฟินเทคที่สร้างผลิตภัณฑ์การเงินเข้ามาช่วยแก้วงจรหนี้นอกระบบสำหรับผู้ขาดโอกาสในการเข้าถึงสินเชื่อถูกกฎหมาย ผ่านการใช้ AI เป็นตัวนำ เพื่อช่วยให้คนไทยหลุดพ้นจากวงโคจรนี้และมีพฤติกรรมการเงินที่ดีขึ้น อีกทั้งยังช่วยลดความเหลื่อมล้ำด้านการเงินให้กับประเทศอีกด้วย
แอปพลิเคชันฟินนิกซ์ (FINNIX)
